Страхование урожая в 2021 году в условиях повышенного риска засухи

Мнение лидера рынка страхования ООО "СК "Согласие" г.Воронеж:

Ввиду сложившихся природно-климатических особенностей, Воронежская область относится к зоне рискованного земледелия. Резкие колебания урожайности за последние несколько лет наглядно продемонстрировали аграриям, что определяющим фактором получения урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений является погода. Даже самые современные агротехнологии не могут спасти урожай от повреждения или гибели в связи с природными явлениями.

Страхование позволяет максимально защитить сельскохозяйственный бизнес от существенных, а иногда и катастрофических убытков, происходящих в результате недобора урожая. Потери урожая могут привести к тому, что огромные затраты сельхозтоваропроизводителя, связанные с производством продукции могут даже не окупиться.

Таким образом, финансовая стабильность предприятия агропромышленного комплекса возможна лишь при страховании урожая сельскохозяйственных культур от рисков наступления различных природных явлений.

Страхование урожая целесообразно, актуально и доступно.

На данный момент реализуются различные программы гос. поддержки в этом направлении со следующими особенностями:

• выделяется ГП на страхование яровых и озимых культур (страхователь оплачивает только первый взнос, 50% от премии);

• отменен порог снижения урожайности для получения выплаты;

• расширена линейка выбора франшиз (от 10 до 50 %);

• выделяется погектарная субсидия, повышенная ставка по которой предоставляется при наличии договора страхования на застрахованные площади зерновых, кормовых, зернобобовых и масличных культур.

Страхование урожая возможно по различным вариантам (по комплексу рисков или отдельным группам рисков):

1. Страхование по комплексу рисков от 27 опасных природных явлений (засухи, заморозки, град, нашествие вредителей, ураган, природный пожар и др.);

2. Страхование от атмосферной, почвенной засухи и суховея;

3. Страхование от заморозков, выпревания, вымерзания, ледяной корки, раннего появления или установления снежного покрова, промерзания верхнего слоя почвы.

За последние пять лет, страховые компании возместили убытки Воронежским аграриям по сельскохозяйственному страхованию на общую сумму более 1 млрд.руб.

Комментарии Адвокатской конторы «Ковалев и Партнеры» (г. Воронеж):

   Договор сельскохозяйственного страхования является специфическим видом договоров страхования, осуществляемого с государственной поддержкой.

Нормативным актом, устанавливающим правовые основы оказания государственной поддержки в сфере сельскохозяйственного страхования является ФЗ РФ от 25.07.2011 N 260-ФЗ "О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон "О развитии сельского хозяйства" (далее Федеральный закон N 260-ФЗ о государственной поддержке). Заключение, исполнение договора страхования регулируется общими нормами о страховании (глава 48 ГК РФ) с особенностями, устанавливаемыми законодательством в сфере господдержки в сфере сельскохозяйственного страхования.

В настоящее время максимальный размер предоставляемой субсидии составляет 50 % от размера страховой премии, уплачиваемой страховой организации, что делает договор сельскохозяйственного страхования привлекательным для аграриев с экономической точки зрения.

В свою очередь, государство не так уж и просто раздает бюджетные деньги. Установлено предоставление определенного пакета документов, а также ряд обязательных требований для претендентов на гос. поддержку:

— у получателей субсидий должна отсутствовать неисполненная обязанность по уплате налогов, сборов, страховых взносов, пеней, штрафов, процентов, подлежащих уплате в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах;

— у получателей субсидий должна отсутствовать просроченная задолженность по возврату в областной бюджет субсидий, бюджетных инвестиций, предоставленных в том числе в соответствии с иными правовыми актами, и иная просроченная задолженность перед бюджетом Воронежской области;

— получатель субсидий — юридическое лицо не должен находиться в процессе реорганизации (за исключением реорганизации в форме присоединения, преобразования, слияния при условии сохранения заемщиком статуса сельскохозяйственного товаропроизводителя), ликвидации, в отношении их не введена процедура банкротства, деятельность получателя субсидии не приостановлена в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, а получатель субсидий — индивидуальный предприниматель не должен прекратить деятельность в качестве индивидуального предпринимателя;

— получатели субсидий не должны являться иностранным юридическим лицом, а также российским юридическим лицом, в уставном (складочном) капитале которого доля участия иностранных юридических лиц, местом регистрации которых является государство или территория, включенные в утверждаемый Министерством финансов Российской Федерации перечень государств и территорий, предоставляющих льготный налоговый режим налогообложения и (или) не предусматривающих раскрытия и предоставления информации при проведении финансовых операций (офшорные зоны) в отношении таких юридических лиц, в совокупности превышает 50%;

— получатели субсидий не должны получать средства из бюджета Воронежской области в соответствии с правовым актом, на основании иных нормативных правовых актов на цели субсидирования;

— получатели субсидий должны быть поставлены на учет в налоговых органах Воронежской области и осуществлять свою деятельность на территории Воронежской области.

Подробная информация по Воронежской области по порядку предоставления субсидий предоставлена по сслылке:https://gp.specagro.ru/region/document/id/3513621/day/6/month/8/year/2020 . 

При этом, действуют нормы об уголовной ответственности за получение субсидии в результате предоставления недостоверных сведений или других мошеннических действий (ст. 159.2 УК РФ).

Несомненно, что система страхования, тем более при финансовой поддержке государства, является действенным методом покрытия убытков в сельскохозяйственной деятельности.

Вместе с тем, чтобы не разочароваться в возлагаемых на страхование ожиданиях, необходимо еще до заключения договора внимательно изучить все правила и условия страхования, содержащие обязательные требования к страхователю, соизмерить возможность их реального исполнения, внутри своей организации разработать алгоритм поведения сотрудников при наступлении страхового случая, правильно понимать значение каждого страхового события.   

Из анализа судебной практики о рассмотрении споров о взыскании страхового возмещения со страховых компаний можно выделить основные причины отказа в удовлетворении исков:

- нарушение процедуры установления факта наступления страхового случая (например, не извещение страховщика о наступлении страхового случая, оформление документов о страховом случае без участия представителя страховщика),

- случай не является страховым, т. к. событие не соответствует критериям, установленным договором страхования,

- недоказанность причинно-следственной связи между наступлением страхового случая и причинением заявленных убытков,

- нарушение встречных обязательств страхователя, из-за невыполнения которых страховщик не может рассчитать размер убытков (например, не уведомление страховщика о дате определения урожайности на корню, о пересеве культур). 

Так, по делу №08-547/2018 отказано в удовлетворении иска страхователя, в том числе по причине того, что событие «почвенная засуха» в силу условий договора страхования не является страховым случаем, поскольку общая продолжительность агрометеорологического явления «почвенная засуха» в период вегетации сельскохозяйственных культур во время действия договора составила 2 календарных дня, тогда как по условиям договора под событием «почвенная засуха» понимается засуха в период вегетации сельскохозяйственных культур запаса продуктивной влаги 10 мм и менее в слое0-20 за период не менее 3 декад подряд или за период не менее 20 дней подряд, если вначале период засухи запасы продуктивной влаги в слое 0-100 см были менее 50 мм.

При рассмотрении гражданского дела А54-9213/2017 судебными инстанциями были сделаны выводы, что для подтверждения страхового случая, наступления опасного для производства сельскохозяйственной продукции природного явления «заморозков» необходимым условием является не только наличие отрицательных температур воздуха и/или почвы в периоды активной вегетации, но и повреждение сельскохозяйственных культур именно в результате указанных температур. Суды согласились с позицией ответчика и признали недоказанным, что при минимальной температуры поверхности почвы -1,8 градусов °C и минимальной температуры воздуха за сутки 0,8 градусов °C, которая наблюдалась в течение 3 часов, могли погибнуть завязи семечковых (яблонь), так как согласно сведениям оригинаторов конкретных сортов яблонь, цветки и завязи выращиваемых истцом яблонь могли погибнуть при температуре от -2 до -3,5 ° Кроме того, описывая период цветения указанных сортов, оригинаторы связывают его длительность с температурой воздуха. Сведения о критичности отрицательных температур почвы для завязей, цветков и бутонов в указанных письмах отсутствуют. 

Таким образом, в целях эффективного использования системы страхования в сфере сельского хозяйства необходимо, в первую очередь, со своей стороны исполнять все условия договора страхования, строго руководствоваться установленными правилами оформления страхового случая. 

Материал для Вас подготовлен начальником отдела страхования пищевой промышленности Воронежского регионального филиала ООО «СК «Согласие» Колосовой Еленой Павловной.

Комментарии даны юристами Адвокатской конторы "Ковалев и Партнеры" (г. Воронеж).

С уважением к Вам и вашему бизнесу, команда «Агро Практика».

Присоединяйтесь!